Nhiều người không thể hiểu điều này. Hoa Kỳ, quốc gia giàu nhất thế giới, thường được miêu tả trong các bộ phim Hollywood là nơi mọi người sống trong những biệt thự rộng lớn, lái những chiếc xe bán tải cỡ lớn và có những bãi cỏ được chăm sóc tỉ mỉ hơn cả sân golf. Và bạn nói với tôi rằng gần một nửa số người ở đất nước này thậm chí không đủ khả năng chi trả 400 đô la cho trường hợp khẩn cấp? 400 đô la Mỹ chưa đến ba nghìn nhân dân tệ. Ở Trung Quốc, nếu bạn ngẫu nhiên hỏi một người trẻ đang làm việc trong một tòa nhà văn phòng xem họ có thể kiếm được 3.000 nhân dân tệ cho trường hợp khẩn cấp hay không, họ có thể sẽ hơi nhíu mày, nhưng rất có thể họ sẽ xoay xở được. Sao khi đến Mỹ, điều này lại trở thành một trở ngại không thể vượt qua? Phản ứng đầu tiên của nhiều người là: Người Mỹ đang tiêu tiền quá phung phí. Những người sống chật vật từ lương tháng này sang tháng khác, sống theo cảm xúc, tiêu xài gấp đôi số tiền kiếm được, tiệc tùng mỗi ngày, uống cà phê Starbucks, mua iPhone đời mới nhất và không tiết kiệm được một xu nào—họ đáng phải chịu như vậy. Nếu bạn thực sự nghĩ như vậy, thì bạn đang đánh giá thấp vấn đề. Bạn đã đơn giản hóa một vấn đề hệ thống phức tạp thành một vấn đề đạo đức cá nhân đơn giản. Nó giống như việc nhìn thấy ai đó ngã xuống đầm lầy rồi chỉ trích họ: "Sao anh không đứng thẳng dậy mà đi? Nhìn anh kìa, giày của anh bẩn hết rồi."Anh hoàn toàn không hiểu. Vấn đề không phải là liệu anh ta có muốn đứng thẳng hay không, mà là mặt đất dưới chân anh ta là một đầm lầy. Đầm lầy đó chính là cốt lõi của vấn đề. Để hiểu tại sao 400 đô la lại có thể là trở ngại đối với một người hùng, bạn phải tự đặt mình vào vị trí của một người Mỹ bình thường, hãy gọi anh ta là Joey. Joey không phải là người thuộc tầng lớp thượng lưu phố Wall cũng không phải là thiên tài thung lũng Silicon ; anh ấy chỉ là một người Mỹ bình thường thuộc tầng lớp trung lưu, hay đúng hơn, là một người từng thuộc tầng lớp trung lưu. Anh ấy làm kỹ thuật viên tại một công ty cỡ trung, kiếm được khoảng 4.000 đô la một tháng sau thuế.4.000 USD, tương đương hơn 28.000 RMB, nghe có vẻ khá tốt phải không?
Đó chắc chắn là mức lương cao ở Trung Quốc. Nhưng ở Hoa Kỳ, 4.000 đô la đó giống như cát lún; bạn càng giữ chặt thì nó càng nhanh tuột khỏi tay bạn.Mỗi tháng khi nhận lương, việc đầu tiên Joey làm không phải là nghĩ đến việc tiết kiệm được bao nhiêu, mà là lấp đầy một vài khoản nợ lớn mà cô ấy đã tiêu xài phung phí
Cạm bẫy lớn đầu tiên được gọi là "tiền thuê nhà" hoặc "tiền thế chấp".Tại Hoa Kỳ, ở những thành phố tương đối tốt, một căn hộ một phòng ngủ có giá khởi điểm từ 1.500 đô la một tháng. Nếu bạn sống ở những nơi như New York hay Los Angeles, giá sẽ cao hơn gấp đôi.Số tiền này không thể thương lượng. Anh cần chỗ ngủ, đúng không?Vậy là, trước khi số tiền 4.000 đô la kịp được sử dụng hết, 1.500 đô la đã biến mất.Hố lớn thứ hai được gọi là "Car".Hoa Kỳ là một "quốc gia trên bánh xe", và điều đó hoàn toàn đúng.Ngoại trừ trung tâm của một vài thành phố lớn như New York, ở những nơi khác, việc không có ô tô cũng giống như không có chân vậy.Siêu thị cách nhà 5 km, công ty cách nhà 20 km, và trường học của con cách nhà 10 km. Không có tàu điện ngầm hay xe buýt, nên việc đi lại rất khó khăn nếu không có ô tô.Do đó, ô tô không phải là mặt hàng xa xỉ, mà là nhu yếu phẩm.Mua xe hơi tốn tiền. Giả sử Joey mua một chiếc xe cũ và trả góp, với khoản vay mua xe hàng tháng là 300 đô la .Xe cần phải chạy bằng xăng, đúng không? Chi phí đi lại hàng ngày của tôi chỉ riêng tiền xăng đã hơn 200 đô la một tháng rồi .Bạn cần mua bảo hiểm cho xe của mình, đúng không? Bảo hiểm xe hơi ở Mỹ đắt đỏ một cách vô lý, đặc biệt là đối với người trẻ; 200 đô la một tháng đã được coi là rẻ rồi.Chiếc xe có thể lại hỏng hóc, phải không? Thay lốp hoặc bảo dưỡng định kỳ có thể tốn vài trăm đô la. Giả sử xe không hỏng trong tháng này; chỉ riêng tiền vay mua xe, tiền xăng và bảo hiểm đã ngốn thêm 700 đô la rồi .Nhìn này, 4000 - 1500 - 700 = 1800.Chỉ sau một tuần, một nửa tiền lương của anh ta đã biến mất. Joey thậm chí còn chưa làm gì cả.Cạm bẫy lớn thứ ba được gọi là "hóa đơn".Chi phí tiện ích (nước, điện, internet) là 200 đô la mỗi tháng .Hóa đơn điện thoại di động, gói cước gia đình, 100 đô la .Thực phẩm ở Mỹ rẻ, nhưng đó là nếu bạn tự nấu ăn ở nhà. Nếu bạn lười biếng và gọi đồ ăn mang về, một bữa ăn cũng có giá từ 20 đô la trở lên. Ngay cả khi Joey mua thực phẩm và tự nấu ăn mỗi ngày, tiết kiệm từng đồng, chi phí ăn uống hàng tháng của cô ấy vẫn vào khoảng 500 đô la , đúng không?Bây giờ, 1800 - 200 - 100 - 500 = 1000.Còn lại 1.000 đô la.Số tiền 1.000 đô la này sẽ được dùng để mua quần áo, nhu yếu phẩm hàng ngày và trang trải một số chi phí phát sinh.
Quan trọng hơn, anh ta còn có hai quả bom hẹn giờ.
Quả bom hẹn giờ đầu tiên được gọi là " khoản vay sinh viên ".Học phí đại học ở Mỹ rất cao, và con em các gia đình bình thường thường phải vay tiền để theo học đại học.Việc tích lũy khoản nợ từ 40.000 đến 50.000 đô la sau khi hoàn thành bằng cử nhân là điều khá phổ biến.Khoản nợ này phải được trả sau khi tốt nghiệp, không được chậm trễ, mỗi tháng đều đặn.Joey rất may mắn; cậu ấy theo học một trường đại học công lập, vì vậy khoản trả góp hàng tháng của cậu ấy rất nhỏ, chỉ 300 đô la .1000 - 300 = 700.
Quả bom hẹn giờ thứ hai, và đáng sợ nhất, được gọi là "chăm sóc y tế".Hệ thống chăm sóc sức khỏe của Mỹ không phải là một đầm lầy, mà là một bụi rậm đầy rẫy những loài ăn thịt.Joey có bảo hiểm y tế do công ty chi trả, nhưng mỗi tháng anh ấy cũng phải tự trả một phần, khoảng 200 đô la .Nhưng đó chưa phải là tất cả.Tại Hoa Kỳ, bảo hiểm y tế không có nghĩa là sau khi bạn đóng phí, việc chăm sóc y tế sẽ hoàn toàn miễn phí.Nó có một khoản gọi là " Mức khấu trừ ".Ví dụ, chi phí bạn phải tự trả là 2.000 đô la. Điều đó có nghĩa là trong 2.000 đô la đầu tiên của các hóa đơn y tế năm nay, công ty bảo hiểm sẽ không chi trả một xu nào; bạn sẽ phải tự trả. Chỉ sau khi bạn đã chi tiêu hết 2.000 đô la, công ty bảo hiểm mới bắt đầu hoàn trả cho bạn một tỷ lệ phần trăm của số tiền vượt quá con số đó, ví dụ 80%, và bạn vẫn phải trả 20%.Do đó, việc có bảo hiểm y tế không có nghĩa là bạn dám bị ốm.Bạn đến phòng cấp cứu, chụp X-quang, làm một số xét nghiệm, và hóa đơn lên tới 2.000 đô la. Bạn nhìn vào và thấy toàn bộ số tiền đó nằm trong khoản khấu trừ bảo hiểm của mình. Thôi vậy, bạn phải tự trả thôi.Gọi xe cấp cứu tốn ít nhất 1.000 đô la, và bảo hiểm thậm chí có thể không chi trả cho khoản phí này.Đây là lý do tại sao nhiều người Mỹ, khi bị ốm, sẽ tự lái xe đến bệnh viện miễn là họ vẫn còn có thể di chuyển được, và sẽ không bao giờ dám gọi xe cấp cứu.Đó là lý do tại sao nhiều người thích tự chịu đựng ở nhà hơn là đến gặp bác sĩ.Vì bạn không bao giờ biết được hóa đơn nhận được sẽ cao đến mức nào.Giờ hãy cùng đánh giá lại những hành động của Joey.
700 - 200 (phần chi trả bảo hiểm y tế tự trả) = 500.Sau một tháng, giả sử không ốm đau, không hỏng xe, không tai nạn, không mua sắm lớn, không đi du lịch và không tham gia các hoạt động giải trí có trả phí, lý tưởng nhất là tài khoản của Joey sẽ còn lại 500 đô la .Số tiền 500 đô la này là quỹ dự phòng khẩn cấp của anh ấy.Anh ấy cần 500 đô la này để đối phó với mọi sự kiện bất ngờ có thể xảy ra trong cuộc sống.Ví dụ, nếu lốp xe bị nổ, bạn phải thay thế nó, và việc đó tốn 150 đô la.Trường đang thu phí hoạt động ngoại khóa cho con tôi, và 50 đô la đã bị mất.Tôi vô tình va phải thứ gì đó, phải vào bệnh viện và khâu vài mũi. Hóa đơn lên tới 500 đô la. Tôi kiểm tra lại và nhận ra mình thậm chí còn chưa đến mức khấu trừ bảo hiểm. Thôi kệ, tháng này tôi làm việc chẳng được gì cả.Bây giờ hãy xem lại câu hỏi đó: Tại sao 40% người Mỹ không đủ khả năng chi trả 400 đô la?Đối với họ, 400 đô la không phải là một khoản tiền nhỏ; nó đại diện cho toàn bộ "lợi nhuận" mà họ có thể kiếm được sau một tháng, hoặc thậm chí vài tháng, bằng cách quản lý tỉ mỉ tất cả các khoản chi tiêu sinh hoạt của mình.Cuộc sống, cỗ máy này, quá dễ gặp trục trặc.Bất kỳ sự kiện bất ngờ nào ở bất kỳ giai đoạn nào cũng có thể dễ dàng xóa sạch khoản "lợi nhuận" này, hoặc thậm chí biến nó thành con số âm.
Có thể nói rằng thói quen chi tiêu của họ có vấn đề. Tại sao lại cứ khăng khăng thuê một căn hộ đắt đỏ như vậy? Tại sao lại mua xe hơi? Tại sao không tiết kiệm thêm một chút?Điều này chạm đến một vấn đề sâu xa hơn.Đây không phải là vấn đề lựa chọn của một cá nhân; mà là vấn đề về "cài đặt mặc định" của một xã hội.Hãy tưởng tượng bạn đang chơi một trò chơi.Các nhà thiết kế trò chơi đã đặt ra luật chơi cho bạn ngay từ đầu.
Quy tắc 1: Điểm xuất phát của bạn nằm trên một bản đồ rất lớn. Tất cả các công việc kiếm tiền trên bản đồ đều nằm ở "khu thương mại" cách bạn 20 km. Không có phương tiện giao thông công cộng nào trên bản đồ.Quy định này bắt buộc bạn phải mua một "con ngựa", tức là một chiếc ô tô. Bạn không có sự lựa chọn nào khác.
Luật thứ hai: Tất cả các ngôi nhà có thể ở được trên bản đồ đều do một vài "chủ đất" lớn kiểm soát. Họ đặt giá rất cao. Nếu bạn muốn sống gần "khu thương mại" hơn, bạn phải trả nhiều tiền hơn.Quy định này yêu cầu phần lớn thu nhập của bạn phải được giao cho "chủ nhà". Bạn không có lựa chọn nào khác.
Luật thứ ba: Bạn có thể bị ốm trong trò chơi. Chỉ có một "Hiệu thuốc" duy nhất trên bản đồ, và chủ sở hữu độc quyền tất cả các loại thuốc. Ông ta bán một viên thuốc cảm với giá 100 đồng vàng. Nếu không muốn chết, bạn phải mua nó.Quy tắc này quy định rằng bạn phải liên tục trả giá đắt cho sự kiện có xác suất thấp nhưng rủi ro cao là "bị ốm". Bạn không có lựa chọn nào khác.
Luật thứ tư: Trong trò chơi có một thứ gọi là " Điểm tín dụng " . Điểm càng cao, việc giao dịch với "Chủ nhà" và "Nhân viên ngân hàng" càng dễ dàng. Cách duy nhất để cải thiện Điểm tín dụng của bạn là liên tục vay tiền từ "Nhân viên ngân hàng" và trả đúng hạn. Chỉ gửi tiền vào tài khoản sẽ không thay đổi Điểm tín dụng của bạn.Về mặt logic cơ bản, quy tắc này khuyến khích bạn vay mượn và gánh nợ, thay vì khuyến khích bạn tiết kiệm.Khi luật chơi được thiết kế như vậy, người chơi có thể làm gì?Bạn chỉ có thể cố gắng xoay xở trong những kẽ hở của luật lệ.Bạn chắt chiu từng đồng để mua cà phê Starbucks, nhưng rồi phát hiện ra chủ nhà tăng tiền thuê nhà, và số tiền bạn tiết kiệm được thậm chí không đủ để trả khoản tiền thuê tăng thêm.Bạn làm việc chăm chỉ và được tăng lương, nhưng chi phí bảo hiểm y tế của bạn cũng tăng lên, và khoản tăng lương đó chỉ được bù đắp bởi khoản phí bảo hiểm tăng thêm.Bạn cảm thấy như một người đang bơi trong bể bơi, cố gắng hết sức để tiến về phía trước, chỉ để nhận ra rằng ở phía bên kia bể, ai đó đang liên tục xả nước ra.Dù bạn bơi nhanh đến đâu, bạn cũng không thể bơi nhanh hơn tốc độ mực nước rút xuống.Dần dần, bạn sẽ chấp nhận điều đó.Bạn nhận thấy rằng tiết kiệm tiền là một hoạt động có tỷ suất lợi nhuận đầu tư rất thấp.Bạn làm việc chăm chỉ cả năm trời và tiết kiệm được 5.000 đô la.
Nhưng một trận ốm nhẹ hay một tai nạn xe hơi nhỏ cũng có thể xóa sạch 5.000 đô la đó trong nháy mắt.Cảm giác đó giống như bạn đã cày cuốc cả năm trời, tiêu diệt quái vật và tích lũy một chiếc ba lô đầy tiền vàng, chỉ để rồi vừa bước ra ngoài là bị một con trùm tấn công, khiến toàn bộ tiền vàng của bạn nổ tung.Sau nhiều trải nghiệm như vậy, tâm trạng của bạn như thế nào?Bạn có thể cảm thấy việc tiết kiệm tiền là vô ích.Vì tiết kiệm tiền là vô ích, bạn cứ thoải mái tiêu xài đi thôi.
Trong vòng luẩn quẩn này, mọi người đều đang chạy một cách tuyệt vọng, không phải để chạy xa hơn, mà chỉ để tránh bị ngã khỏi máy chạy bộ.Con số 400 đô la đó chính là khoảng cách giữa máy chạy bộ và mặt đất.Đối với nhiều người, khoảng cách này mỏng manh như cánh ve sầu.Do đó, nếu bạn xem xét những phân tích về "lý do tại sao người Mỹ không tiết kiệm tiền" và chúng quy cho "sự khác biệt văn hóa", "thói quen tiêu dùng" hoặc "thiếu kiến thức tài chính", thì chúng chỉ mới chạm đến bề nổi của vấn đề.Lý do thực sự đằng sau những con số ấn tượng đó nằm ở chồng hóa đơn dày cộp được gửi đến nhà Joey mỗi tháng.Nó chỉ muốn nói một điều:Khi chi phí sinh tồn trở nên quá cao đến mức có thể nuốt chửng mọi hy vọng, việc tiết kiệm trở thành thứ xa xỉ không kinh tế nhất.Đây không phải là bài toán toán học; đây là bài toán sinh tồn.
tuoitre.vn
)
